Благодаря повышению количества банковских организаций и конкуренции между ними, условия предоставления заемных средств меняются в лучшую для клиентов сторону. Это относится и к жилищному кредиту.
Благодаря последним нововведениям, стала возможной ипотека в гражданском браке, несмотря на то, что раньше наличие штампа, подтверждающего наличие брачных отношений, было обязательным условием одобрения заявки.
Можно ли взять ипотеку в гражданском браке
В законодательстве не предусмотрено понятия гражданского брака. Юридически, пара просто проживает вместе, соответственно, правовых последствий подобный союз не предполагает. Подобная особенность относится и к имуществу, которое не будет считаться совместно нажитым и делиться в случае прекращения отношений.
Учитывая популярность подобных союзов, в некоторых банках ввели отельный пункт в графе «Семейное положение», где можно указать пребывание в гражданском браке. Иногда финансовая организация суммирует доходы каждого заявителя, увеличивая тем самым, размер займа.
Но чаще, при отсутствии официальной регистрации брака, зарплата считается отдельно. Чтобы избежать этого, заявители могут выступить в качестве созаемщиков и увеличить объем получаемых денежных средств. В последнем случае возможно 2 варианта оформления договора:
- соглашение заключается с одним заемщиком, который оформляет на себя приобретаемую недвижимость;
- кредит заключается с обоими заявителями, а жилплощадь оформляется в долевую собственность.
Список банков
Взять ипотечный кредит, находясь в гражданском браке, можно в следующих финансовых организациях:
- Сбербанк;
- Райффайзенбанк;
- Банк ДельтаКредит;
- Банк Открытие;
- Россельхозбанк;
- Транскапиталбанк;
- Абсалют Банк;
- Глобэкс банк;
- Связьбанк;
- Ак Барс банк;
- Промсвязьбанк:
- Банк Уралсиб;
- Совкомбанк.
Это список наиболее популярных кредиторов, но список финансовых организаций, выдающих ипотеку при отсутствии штампа, этим не ограничивается. Исходя из своих индивидуальных особенностей, следует изучить условия конкретного банка, где планируется оформление займа, и узнать точно, допускается выдача денежных средств без оформления брачного союза или нет.
Важно! Заемщики, не женатые официально, могут увеличить вероятность одобрения своей заявки. Сделать это можно, обратившись в финансовое учреждение, в котором они получают зарплату.
Преимущества и недостатки такого жилищного займа
Для кредитора не имеет существенного значение, какие отношения связывают заемщиков, но для самих клиентов получение ипотеки, при наличии гражданского брака, имеет как плюсы, так и существенные минусы.
К преимуществам относится:
- соответствие параметров кредитования тем, которые предлагаются для заемщиков, официально зарегистрировавших свой союз;
- отсутствие требования о наличии штампа в паспорте, что снимает с пары необходимость визита в ЗАГС для получения денежных средств;
- получение жилплощади в долевую собственность после погашения долга;
- увеличение суммы займа путем объединения доходов заявителей.
При этом у данного вида ипотечного кредитования есть и существенные минусы. К ним относится:
- риск лишиться жилплощади в случае прекращения отношений;
- отсутствие возможности участвовать в государственных и льготных программах с наиболее выгодными условиями предоставления займа;
- риск негативного влияния плохой кредитной истории одного заемщика на возможность одобрения заявки другого.
Процедура оформления займа
Чтобы гражданские супруги могли получить ипотеку, нужно подать соответствующее ходатайство в выбранный банк. Если пара будет выступать созаемщиками, подается одна заявка от имени обоих. Если же кредит оформляется на одного из них, а другой будет выступать поручителем, ходатайство подает тот супруг, который будет заключать договор.
В обращении нужно указать следующие факты:
- ФИО супруга;
- запрашиваемый размер займа;
- период погашения долга;
- совокупный размер дохода, из которого будет погашаться кредит;
- иные сведения по требованию кредитора.
Помимо правильно заполненной заявки, в финансовое учреждение потребуется представить:
- личные паспорта;
- справки о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ);
- копии трудовых книжек, заверенных работодателем;
- документацию на залоговое имущество (если планируется его предоставление).
Данный список является общим для всех банков, но конкретный кредитор может потребовать дополнительные документы. Подробнее все документы для ипотеки вы можете посмотреть в специальном посте на эту тему.
Раздел имущества в будущем
Еще на этапе принятия решения об оформлении ипотеки в гражданском браке, нужно подумать о том, что будет с приобретаемой жилплощадью, если отношения пары прекратятся. В подобном случае возможен один из следующих вариантов развития событий:
- продолжение исправного внесения платежей с последующим мирным делением жилплощади после погашения долга;
- отказ от недвижимости в пользу другого заемщика без требования о компенсации;
- отказ от квартиры и ипотечных обязательств, но с требованием о денежной компенсации за внесенные ранее средства.
В последних двух случаях необходимо согласие банка, которое он может не дать. Решение залогодержателя зависит от того, насколько будет уменьшен доход заемщика без второго сожителя. Банк может согласиться на разделение обязательств только в том случае, если его размер будет позволять и дальше платить по счетам,.
На развитие событий также влияет, будет союз официально зарегистрирован впоследствии или нет.
Если свадьбы не будет
Если отношения прекратились, а дойти до ЗАГСа пара так и не успела, раздел ипотечного имущества будет производиться в судебном порядке.
Если оно было оформлено на одного заемщика, второму придется через суд доказывать факт своего участия в погашении долга. В случае успешного исхода дела, ему будет выплачена денежная компенсация в размере вложенных средств.
Если ипотечная квартира была оформлена в долевую собственность, каждый из созаемщиков получит свою часть квартиры, согласно объему вклада в погашение долга. В этом случае их отношения регулируются кредитным договором, в котором прописаны не только обязательства сторон, но и их права.
Если брак будет заключен
Если пара в будущем решит официально зарегистрировать свой союз, раздел ипотечной недвижимости при разводе будет проходить в другом порядке. Согласно законодательству, имущество, приобретенное до заключения брака, не является совместно нажитым и не подлежит разделу.
Но в случае с ипотекой, второй супруг может заявить о своих правах и защитить их, потому что сразу после свадьбы получает такие же права и обязательства по кредиту, как и основной заемщик. Поэтому есть возможность через суд доказать свое участие в погашении долга и получить компенсацию.
Важно! После регистрации брака, супругу, на которого оформлена ипотека, единолично принадлежит только та часть, которая была оплачена до свадьбы. Остальные обязательства делятся между мужем и женой поровну, как и права на недвижимость.
Как себя защитить в будущем
При жилищном кредитовании в гражданском браке, следует сразу подумать о том, как себя обезопасить в будущем. Лучший вариант избежать проблем – заключить совместный кредитный договор и оформить приобретаемую квартиру в долевую собственность. В этом случае риск возникновения споров по разделу имущества минимальный.
Также можно:
- составить договор займа между гражданскими супругами, которые будет регулировать, какую сумму вносит каждый из них в покупку недвижимости;
- при внесении ежемесячных платежей, указывать свои персональные данные;
- сохранять все чеки о перечисленных банку деньгах, которые будут подтверждать факт исполнения долговых обязательств перед кредитором.
Если гражданские супруги впоследствии решат официально оформить свой союз, стоит составить брачный договор. В данном соглашении важно уделить отдельное внимание ипотечной недвижимости, приобретенной до визита в ЗАГС и указать, как будут делиться права на квартиру и обязательства по кредиту в случае развода.
Таким образом, находиться в гражданском браке и взять ипотеку вполне возможно. Для банка не имеет принципиального значения, в каких отношениях находятся заемщики, поэтому, при наличии соответствующего дохода, можно получить одобрение заявки.
Но сами заявители должны учитывать все риски подобного варианта оформления займа, а также невозможность использования государственных льгот и субсидий при отсутствии штампа о регистрации брака. Также очень рекомендуем почитать про ипотеку до брака и брачный договор при ипотеке и ипотека при разводе.
Ипотека на двоих, или как взять ипотеку в «гражданском браке»
Все чаще молодые люди задаются вопросом совместной покупки жилья вне брака. Пары, которые не желают оформлять свои отношения, но при этом хотят иметь свое жилье, сегодня могут прибегнуть к ипотечному кредитованию на отдельных условиях.
Еще совсем недавно банки категорически отказывались давать кредиты лицам в так называемом «гражданском браке». Связано это было со сложностями раздела такого имущества и долговых обязательств в случае, если пара решит расстаться.
Однако сегодня финансовые организации все чаще предлагают варианты совместной ипотеки для не зарегистрированных пар, ведь их доля в стране приближается сегодня к 20%. Терять такой большой сегмент потенциальных заемщиков банки не хотят.
В чем отличия?
Главное, что нужно уяснить, собираясь взять ипотеку на двоих – будущая квартира для пары вне брака будет оформлена не в совместную, а в долевую собственность.
Не являясь родственниками, они будут соинвесторами на тех условиях, которые были поставлены изначально. Чаще всего именно такую схему предлагают банки для ипотеки вне брака. В этом случае будут защищены интересы каждого из гражданских супругов.
Как оформить ипотеку правильно?
Конечно, банк не будет настаивать на том, чтобы ипотека была оформлена в долях, однако обязательно предупредит, что в противном случае, даже если второй из супругов будет внесен в договор как поручитель, квартира перейдет в собственность основному заемщику.
Лучшим вариантом будет стать соинвесторами и оформить долевое соглашение. В этом случае дополнительными документами должно быть оговорено участие каждого в приобретении недвижимости и выплатах по кредиту. Обычно доли распределяются по соглашению в процентных соотношениях.
Например, если один из созаемщиков выплачивает первоначальный взнос в размере 30%, а второй будет платить оставшиеся 70% в виде ежемесячных платежей, то справедливым будет договор о долях 30 к 70. Однако это может решить сама пара.
Большинство, как показывает статистика, предпочитает делить ответственность пополам независимо от вклада каждого. При этом нужно помнить, что при невыполнении своих обязательств перед банком одним из заемщиков полная ответственность перейдет на второго.
То есть если в процессе выплаты кредита пара решит расстаться и один перестанет платить свою часть платежей, банк стребует уплаты задолженности в полном объеме со второго.
Это одна из причин, почему банки охотнее выдают ипотеку «на двоих», у них есть дополнительная страховка, к тому же при рассмотрении заявки считают совокупный доход, а ваша платежеспособность значительно повышается.
Недостатки и опасности
Сам процесс получения ипотеки для созаемщиков мало отличается от стандартной процедуры для семейных пар, но имеет ряд особенностей. Например, вам придется собирать два пакета документов и оформлять две заявки.
Кроме того, банк может потребовать оформить дополнительные бумаги, составить договор о распределении долей, застраховать каждого из заемщиков и даже оформить брачный договор, где будет прописана процедура разделения ответственности при расставании.
Возможность разрыва пары, не состоящей в браке – особенно опасная сторона решения о совместной ипотеке. Дело в том, что разводясь муж и жена могут сослаться на Семейный кодекс и делить имущество и долги согласно его положениям, в неофициальных отношениях это невозможно.
Потому Важно определить как долю участия каждого из созаемщиков в выплате кредита, так и долю в будущей собственности. Именно исходя из этих документов и договоров, заключенных еще при подаче заявления на ипотеку, будет зависеть исход раздела долговых обязательств и самой квартиры в случае расставания.
В противном случае, если пара не найдет мирного решения, последуют судебные тяжбы между собой и с банком, которые могут привести к изъятию залогового имущества.
Загрузка...
